Кредит

Технологии банковских кредитных операций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования в принципиальном плане аналогичные другим видам кредитных операций. Потребительские ссуды предоставляются на коммерческой основе с соблюдением всех принципов кредитования в пределах кредитных ресурсов банка. Однако имеют место и определенные особенности.

Коммерческие банки предоставляют кредиты физическим лицам в размерах, определяемых исходя из стоимости товаров и услуг, являющихся объектом кредитования. Размер кредита на строительство, покупку и ремонт жилых домов, садовых домов, дачных и других зданий определяется в пределах стоимости имущества, имущественных прав, которые могут быть переданы банку в обеспечение физическим лицом, и суммой его текущих доходов, за исключением обязательных платежей. Срок кредита устанавливается в зависимости от целей, объекта кредитования, размера займа, платежеспособности заемщика.

Выдача кредита наличными оформляется в банке расходных кассовых ордеров.

Физические лица погашают потребительские кредиты путем перечисления средств с личного вклада, депозитного счета, переводами через почту или наличными. Банковский потребительский кредит в рассрочку платежа, как правило, предусматривает погашение его и процентов по нему ежемесячно равными частями. Банковская практика доказала, что погашать часть задолженности ежемесячно удобнее, чем экономить средства и погашать сразу весь долг. Установление сроков погашения кредита крестьянскими (фермерскими) хозяйствами должно быть связано с поступлением выручки от реализации продукции (выполнения работ, оказания услуг).

При предоставлении банком потребительской ссуды без рассрочки платежа погашения долга и процентов по ним осуществляется одновременно.

Специфику имеет и банковский анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов. В западных странах он осуществляется с балльной системой оценки надежности частных заемщиков. При этом оцениваются следующие основные критерии: профессия, стаж работы, возраст, жилищные условия, семейное положение, годовой доход, недельный заработок, наличие банковского счета, кредитные рекомендации, продолжительность проживания в данной местности, владение недвижимостью (собственность) и др.

В Украине самый большой объем работы по потребительским кредитом традиционно выполняют отделения Сберегательного банка.

Выдача потребительских займов населению осуществляется на основании кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами по месту их постоянного проживания. В случае предоставления займов на строительство и покупку жилых домов кредитный договор может заключаться по месту застройки или месту нахождения дома. При предоставлении банком потребительского кредита не допускается дискриминация индивидуальных клиентов по полу, семейным положением, возрастом, расой, религией, национальностью, языком и т.д.

Для получения потребительского кредита частный заемщик подает в банк такие документы: индивидуальное заявление; паспорт или документ его заменяющий; справку с места работы и другие документы для определения кредитоспособности заемщика; документы, потверджують обеспечения кредита (гарантии, поручительство, договор страхования или залога имущества); документ, потверджуе право на льготный кредит. Для получения кредита на строительство предоставляется также заверенный в установленном порядке выписка из решения исполкома местного совета о выделении земельного участка под застройку, проект строительства со сметной стоимостью, заверенный районным (городским) архитектором.

В зависимости от вида потребительского кредита могут использоваться разные по смыслу типовые формы кредитного договора. Но независимо от конкретного содержания в кредитном договоре обязательно должно быть указано: статус банка и заемщика; цель и сумма ссуды, условия ее предоставления и погашения; формы обеспечения кредита; величина процентной ставки за ссуду и порядок ее уплаты; обязанности обеих сторон .

Если потребительское кредитование клиентов банки осуществляют под залог недвижимости, потребительский кредит трансформируется в ипотечный кредит. В подобных случаях кредитный договор дополняется отдельным договором залога. В банковской практике действует правило, что отдельные жилые комнаты, составляющие часть дома (квартиры), не могут быть предметом залога.

Потребительский кредит предоставляется также под залог ценных бумаг - акций, облигаций, обязательств, которые реализуются через учреждения банков и котируются на фондовых биржах.

Некоторые виды потребительских кредитов могут предоставляться гражданам Украины в отделениях Сберегательного банка на льготных условиях. Речь идет, например, о гражданах, которые пострадали вследствие Чернобыльской катастрофы, при получении займа на индивидуальное жилое (кооперативное) строительство, строительство садовых домов и благоустройство садовых участков, строительство индивидуальных гаражей и т.д. Необходимым условием предоставления этих кредитов является выделение соответствующих средств из Государственного бюджета.