Кредит

Кредитные отношения и рынок кредитных ресурсов является органической составляющей рыночной экономики. Рынок обеспечивает условия для целенаправленного движения кредитов в те сферы национальной экономики, где они могут быть использованы наиболее эффективно. В командной экономике бывшего СССР через банки осуществлялся распределение выделенных государством кредитов на основе централизованного плана. В рыночной экономике кредитные отношения реализуются посредством деятельности независимых конкурирующих между собой коммерческих кредитных учреждений, само существование которых (доходность и ликвидность) прямо зависит от кредитоспособности их клиентов.

Важным стимулом для банков является конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных ресурсов. Коммерческие банки являются самостоятельными и независимыми в проведении кредитной политики. Следует отметить, что в отличие от денежного оборота (безналичного и наличного) в сфере кредитования отсутствуют детальные, централизованно разработанных Национальным банком России инструкции.

Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов и продавая их предприятиям (фирмам), коммерческие банки осуществляют прямое влияние на развитие национальной экономики. За счет кредитов на предприятиях обеспечивается организация как текущего хозяйственного оборота, так и расширенное воспроизводства основного капитала (основных фондов), создание дополнительных производственных мощностей и целых промышленных объектов.

Объемы кредитования народного хозяйства, с одной стороны, не должны превышать определенную критическую черту, за которой начинается усиление инфляционных процессов, а с другой стороны, должны обеспечивать стимулирование развития национального производства.

Эффективность проведения кредитной политики определяется правильным выбором параметров кредитных отношений, среди которых важнейшими являются: величина ссудного процента; условии доступности займа для отечественных хозяйственных субъектов; уровень кредитного риска; срок предоставления займа и т.д. Параметры кредитования должны строиться таким образом, чтобы стимулировать конечные результаты хозяйственной деятельности товаропроизводителей.

В России в современных условиях актуальной является проблема реформирования системы кредитования субъектов хозяйственной деятельности. Речь идет, прежде всего, об ориентации банковского сектора на первоочередное кредитование приоритетных в народнохозяйственного плане производств. Для выхода Российской экономики из кризиса кредитные отношения должны быть подчинены оживлению инвестиционной и инновационной деятельности, финансовому обеспечению структурных преобразований и экономическому росту.

Пока отечественная кредитно-банковская система не выполняет роли ускорителя развития национальной экономики. Недостаточными являются собственные средства банков, а следовательно, и объемы кредитования народного хозяйства. Негативное влияние на кредитную сферу осуществляют платежная кризис, дефицит бюджета, резкое снижение кредитоспособности предприятий (фирм). По сути, отсутствует практика предоставления кредитов под производственные программы долгосрочного характера. Банки почти не привлекают ресурсов на долгосрочной основе.

Большинство проблем в деятельности отечественных коммерческих банков в современных условиях связано с проведением рискованной кредитной политики.

Для улучшения состояния дел в сфере кредитования необходимое достижения в финансовой и макроэкономической стабильности, проведение рациональной промышленной и налоговой политики, что позволило бы банкам осуществлять производственные инвестиции, а заемщикам - восстановить свою кредитоспособность.

Кредит должен создавать благоприятные условия для развития всех сфер и отраслей национальной экономики Украины. Он является важным источником капитальных вложений, поэтому традиционно выделяется его существенная роль в реструктуризации экономики и инвестиционной деятельности. В Украине сегодня необходимым является расширение применения кредитных отношений в инвестиционной сфере.

В теории кредита проблема влияния кредитных отношений на развитие экономики рассматривается во взаимосвязи с экономическими пределами кредитования.

Экономические границы кредитования - это грани существования и распространения кредита, пределы, в которых кредитные отношения имеют объективную природу и сохраняют свои сущностные черты, отличающие их от финансовых отношений. При нарушении экономических границ кредитования процесс превращается в процесс финансирования.

На макроуровне экономические границы кредита определяются соответствием (количественной, качественной и во времени) между платежеспособного потребностью экономики в займах и наличием кредитных ресурсов. Эта соответствие обуславливается уровнем эффективности функционирования кредитной системы страны.

На микро уровне экономические границы кредита определяются соответствием (количественной, качественной и во времени) между пассивными и активными операциями коммерческих банков. От объема пассивных операций зависит размер банковских ресурсов, а следовательно, и масштабы кредитования. С позиций заемщика, решающее значение имеет уровень его кредитоспособности - способность обеспечивать своевременное и в полном объеме возврата займа.

Нарушение границ кредитования приводит к деформации кредитных отношений, что проявляется либо в чрезмерном кредитовании (более реальные потребности), либо в не кредитовании (недостатка кредитных вложений в народное хозяйство). Восстановление экономических границ кредитование осуществляется в ходе реализации реформы кредитно-банковской сферы.

Кредита отводится важная роль в дальнейшем реформировании экономики Украины и возрождении национального производства. Конечным итогом кредитования должно стать развитие и повышение эффективности национальной экономики.