Кредит

Коммерческий кредит - исторически первая форма кредитных отношений. Практика отсроченного платежа в обмен на незамедлительно получаемые товары существовала еще на ранних стадиях развития товарного обмена. Коммерческий кредит (продажа товара с отсрочкой платежа) возник и утвердился вследствие устойчивого не загибу потребностей экономических субъектов с их, имеющейся в данный момент платежеспособностью. Совокупность микроэкономические отношений между хозяйственными субъектами по поводу предоставления (получения) коммерческого кредита составляет фундамент национальной кредитной системы.

Государственный кредит занимает, безусловно, особое место в экономике. Этот вид кредита обслуживает государственные интересы. Государственный бюджет покрывает дефицит бюджета с помощью различных государственных займов. Покрытие государственного дефицита влечет за собой достижения финансовой стабилизации и дальнейшее развитие рынка ценных бумаг и внешних займов.

Банковский кредит занимает лидирующую позицию в рыночной экономике, как основная форма кредита. Без него не могут существовать товаропроизводители, которые не выживут без кредитования.

Кредитные отношения подразумевают функционирование и развитие как производства и обмена,так и сферы конечного потребления. В этой сфере возникает специфическая форма кредита - потребительский кредит, предназначенный для удовлетворения потребительских нужд физических лиц и семей (хозяйств). Различность потребительского кредита характеризует уровень жизни населения. Расширение масштабов кредитования сферы конечного потребления способствует формированию цивилизованных отношений на потребительском рынке

Важную роль в рыночной экономике играет ипотечный кредит. Предоставление ссуд под недвижимость всегда было одним из главных банковских операций. Кредитная деятельность, связанная с ипотечным, осуществляется, как правило, специализированными банковскими учреждениями - ипотечными банками. В развитых странах мира сформированы целостные системы ипотечного кредитования, которые обсуждались в течение многих десятилетий и даже столетий.

Важной составляющей кредитных отношений является лизинг (от англ .- нанимать, брать в аренду). В мире лизинговая деятельность довольно распространенная: действует От тайским конвенция 1988 г. о международном финансовом лизинге, создана Европейская ассоциация лизинговых компаний, в которую входит 23 национальные ассоциации.

Долгосрочная аренда средств труда, машин, оборудования, сооружений производственного назначения и т.д. является выгодным как для арендодателя, так и арендатора.

Лизинг является необходимой составляющей рыночной экономики. Это - одна из наиболее перспективных форм кредитования в России, способная обеспечить новые технологические предпосылки для выхода нашей экономики из кризиса.

Развитие международных экономических отношений предполагает как необходимую предпосылку наличие международного кредита и возможность осуществления международных кредитных операций. Кредитные отношения в мировой экономике выполняют ряд важных функций. Они обслуживают внешнеэкономическую деятельность экономических агентов, стимулирующих внешнюю торговлю, создают благоприятные условия для иностранных инвестиций и т.д. Привлечение иностранных кредитов в экономику России имеет важное значение для выхода отечественного народного хозяйства из кризисного состояния.

Осуществлять операции по кредитованию хозяйственных субъектов и населения банк может лишь при наличии соответствующих кредитных ресурсов. В этом плане депозитные операции, т.е. операции по привлечению средств на вклады, могут рассматриваться как органическая составляющая кредитной политики банка в целом. Между кредитными ресурсами и кредитными вложениями существует непосредственная связь. Объем кредитных ресурсов, их структура, сроки использования должны отвечать таким же параметрам кредитных вложений. Сбалансированность кредитных ресурсов и кредитных вложений - важная макро-и микроэкономические закономерность функционирования кредитных отношений.

Кредитование- основная функция коммерческого банка. Поэтому четкое понимание сущности кредитного процесса и принципов его организации, умелое их использование на практике имеет важное значение для эффективной деятельности банка. Все вопросы,связанные с банковским кредитованием, решаются заемщиком и банком путем заключения кредитного договора. В кредитном договоре определяется также величина процентной ставки, от которой зависит размер прибыли банка. 

Банк должен уметь эффективно управлять каждым звеном кредитного процесса

Технология кредитования - это совокупность конкретных методов и приемов, используемых в процессе осуществления кредитных операций. Использование на практике эффективных способов влияния на ход процесса кредитования неотделимы от проведения научных исследований в этой сфере, изучение и обобщение практического опыта банковской деятельности.

Технология банковского кредитования включает в себя системную оценку ходу всего кредитного процесса в банке, и рассмотрение движения займа (стоимости) в органическом связи с определенными организационными формами и институциональной структуры банковской деятельности. Реальное улучшение ситуации в кредитной сфере невозможно в современных условиях на основе совершенствования лишь отдельных обособленных звеньев кредитного процесса; необходимое повышение эффективности целостной системы кредитных технологий. Важным нормативным документом для коммерческих банков в этом плане является Положение о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, утвержденное Постановлением Правления НБУ № 279 от 06.07.2000 г.